近年(nián)來，互聯網存款業務快速發展。不過，正當其“高(gāo)歌猛進”之際，監管部門就互聯網存款的(de)風險治理(lǐ)提出警示。

日前，中國人民銀行金融穩定局局長(cháng)孫天琦在公開論壇上表示，多家銀行在互聯網金融平台推出了存款産品，此種模式突破了地(dì)方法人銀行經營的(de)地(dì)域限制，從負債業務看已成為(wèi)全國性銀行，此類存款的(de)流動性特點有别于傳統儲蓄存款，風險管理(lǐ)和(hé)監管要能跟得上。

互聯網存款潛藏哪些風險？将如(rú)何規範？一(yī)位監管人士告訴《中國經營報》記者，對銀行而言，通過第三方平台攬存不一(yī)定能夠降低(dī)存款成本，甚至可(kě)能比網點攬存的(de)成本還要高(gāo)；如(rú)果管理(lǐ)不善，有可(kě)能導緻第三方平台借銀行之名義搞非法吸儲，從事金融詐騙活動。

變相突破地(dì)域限制

通過互聯網平台銷售存款，已成為(wèi)部分銀行攬儲的(de)重要渠道(dào)。孫天琦表示，部分銀行互聯網平台存款增長(cháng)迅速，規模較高(gāo)，某銀行通過互聯網平台吸收存款總額甚至占到其各項存款的(de)70%。

互聯網财富業務管理(lǐ)專家王永升指出，銀行通過互聯網獲取存款有自(zì)營平台和(hé)外部平台兩種方式，實力雄厚的(de)國有大行、股份制商業銀行、頭部城商行不惜重金打造自(zì)營的(de)銀行APP優化客戶體驗來獲取客戶、為(wèi)客戶提供一(yī)站式的(de)存貸彙投等服務；大多數的(de)城商行、農商行、村鎮銀行及剛成立不久的(de)民營銀行資金實力和(hé)技術實力并不充分，故有些銀行選擇互聯網平台作為(wèi)其存款産品的(de)合作方。

記者浏覽各大互聯網平台發現，在售存款産品的(de)發行人主要以民營銀行、城商行以及部分農商行為(wèi)主；亦有國有行與互聯網平台定制的(de)存款産品。互聯網平台一(yī)般僅提供開戶引導、産品展示說明等服務，用戶的(de)二類戶信息及存款餘額一(yī)般在用戶授權後可(kě)以在第三方平台進行查詢。

融360大數據研究院分析師劉銀平告訴記者，銀行通過互聯網平台銷售存款産品，第三方中介（互聯網平台）保障用戶的(de)賬戶信息安全，在資金從平台進入銀行賬戶的(de)過程中提供安全通道(dào)，不過平台不負責産品安全問題；存款安全問題由銀行和(hé)儲戶共同承擔，在存款保障制度下，如(rú)銀行破産倒閉，50萬元以內(nèi)可(kě)以100%保障本息安全，超過50萬元的(de)部分要依據清算結果來核定賠償比例。

某城商行互聯網金融部人士告訴記者，銀行在互聯網平台銷售存款産品，銀行需向平台支付“導流費”，通常銀行根據平台日均存款餘額的(de)千分之二至千分之三向平台支付手續費。

值得注意的(de)是，銀行在利用互聯網平台實現快速攬儲的(de)同時，互聯網存款潛藏的(de)風險和(hé)治理(lǐ)問題也受到關注。

孫天琦指出：“近兩年(nián)來，多家銀行在互聯網金融平台推出了存款産品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道(dào)，很多消費者也非常便利地(dì)享受到了存款服務。此類産品收益高(gāo)、門檻低(dī)，已成為(wèi)部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的(de)主要手段。但給監管部門和(hé)金融機構的(de)新課題是，這種模式突破了地(dì)方法人銀行經營的(de)地(dì)域限制，部分地(dì)方銀行通過互聯網金融平台得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為(wèi)全國性銀行。”

平台風險在互聯網存款業務不容忽視(shì)。“一(yī)旦監管政策叫停或者銀行依賴合作的(de)互聯網平台暫停了合作，則可(kě)能導緻吸儲規模驟降，銀行的(de)流動性風險會陡增。地(dì)方銀行特别是農商行、村鎮銀行通過互聯網進行跨區域展業或許是監管所不樂(yuè)意看到的(de)；部分互聯網平台可(kě)能管理(lǐ)不善、導緻客戶信息洩露，或者從事高(gāo)風險業務影響到互聯網平台的(de)經營穩定導緻後續客戶服務難以為(wèi)繼。” 王永升如(rú)是說。

負債端管理(lǐ)迎挑戰

除了借互聯網平台攬儲“變相”突破地(dì)域限制外，銀行提供的(de)“高(gāo)息”存款産品亦給其負債端管理(lǐ)帶來壓力。

孫天琦提到，部分銀行依靠互聯網平台吸儲，存款結構大變，某家銀行的(de)儲蓄存款基礎相對薄弱，儲蓄存款占各項存款的(de)比例在2019年(nián)末時僅為(wèi)36%，而目前這一(yī)比例已經飙升到85%，平台存款占各項存款的(de)比例達83%，主要是異地(dì)個人儲蓄存款，平台存款已成為(wèi)存款的(de)主要來源。

“高(gāo)息攬存對銀行的(de)流動性管理(lǐ)提出了更高(gāo)的(de)要求；而且存款産品是附着在平台上的(de)，對平台的(de)依賴性加強，傳統的(de)擠兌風險很可(kě)能演變為(wèi)平台的(de)風險。” 某頭部消費金融公司董辦人士向記者分析，銀行借互聯網平台攬儲，真正能獲取的(de)客戶極為(wèi)有限，客戶留存在銀行裏的(de)概率并不高(gāo)。

在麻袋研究院高(gāo)級研究員蘇筱芮看來，銀行通過互聯網平台攬儲，會造成負債結構失衡，互聯網存款一(yī)定程度上替代同業融資，但互聯網存款面向的(de)是個體儲戶，識别能力低(dī)；存款穩定性低(dī)，互聯網存款面向的(de)主要是利率敏感性儲戶，因此民營銀行并未注重對用戶運營的(de)精耕細作，導緻存款穩定性低(dī)，進而為(wèi)流動性管理(lǐ)帶來了挑戰；最終會導緻考核指标失真，譬如(rú)核心負債比例、優質流動性資産充足率等指标可(kě)能會被高(gāo)估。

一(yī)位資深銀行人士亦指出，互聯網存款的(de)“便捷性”對銀行的(de)流動性管理(lǐ)能力提出較高(gāo)要求；另外，這類存款産品打破了現有的(de)利率溢價機制，本應根據機構區位、類型、規模、風險等因素形成的(de)利率溢價機制受到歪曲。

針對互聯網存款可(kě)能存在的(de)問題，孫天琦表示，互聯網存款的(de)流動性特點也有别于傳統儲蓄存款，風險管理(lǐ)和(hé)監管要能跟得上。

上述受訪監管人士建議，銀行機構要對借助第三方平台攬存進行風險評估，采取有力措施，嚴格控制風險，落實金融消費者權益保護的(de)主體責任。

“預計互聯網存款業務會迎來監管整頓，可(kě)能會從準入條件、風險管理(lǐ)等角度進行切入，尤其會對過于倚重線上存款的(de)傳統民營銀行或帶來沖擊。此類銀行應當充分評估監管環境，提前做(zuò)好預案，對互聯網銀行的(de)影響仍有待觀察。”蘇筱芮如(rú)是說。

事實上，為(wèi)防止銀行惡意競争性攬儲，降低(dī)銀行融資成本，自(zì)去(qù)年(nián)以來，監管陸續出台相應文件，規範各類結構性存款産品和(hé)創新存款産品。

今年(nián)3月，央行下發《中國人民銀行關于加強存款利率管理(lǐ)的(de)通知》提出，銀行要按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”産品，靠檔計息的(de)智能活期存款再迎“下架潮”。

中金公司在研報中指出，取消各類變相突破利率管制的(de)創新一(yī)般存款産品之後，各家銀行推出的(de)一(yī)般存款産品則均逐步回歸同質化。在這樣的(de)情況下，如(rú)果全市場都逐步清理(lǐ)之後，整個市場無論哪家銀行存款均隻有最普通的(de)活期和(hé)定期存款，那麽信譽相對不如(rú)大行的(de)中小銀行以及互聯網銀行可(kě)能吸存的(de)難度将大幅提升，存款或将向頭部大型銀行集中。

交通銀行金融研究中心高(gāo)級研究員梁棟材表示：“商業銀行當前面臨一(yī)定程度的(de)攬儲壓力，未來在銀行業整體負債業務壓力不減的(de)大環境中，銀行應該積極拓展其他負債渠道(dào)，例如(rú)成本較低(dī)的(de)一(yī)般存款等，以緩解息差壓力。總體來看，商業銀行存款競争，其實是服務、客戶、産品等競争的(de)一(yī)種體現，要緩解攬儲壓力，需要從自(zì)身服務入手，針對客戶需求，提供優質的(de)金融服務，從而夯實客戶基礎，維護好客戶關系。”